8喜投资（浩鼎中心）
文|米格
最近的城商行、农商行，深陷焦虑中。
原有事务本就步履维艰，而金融科技开展迅猛，如大兵压境，正在并吞它们的领地。
它们企图迎头赶上，却深陷定位难寻、数据缺失、人才匮乏等难题中。
“咱们看到了问题，却在体系、资源上都无法处理，真实是太无力了。”某城商行副行长林晟称。
从前的铁饭碗岗位，现在却正在遭受大面积离任潮……
01离任潮
2013年，一家闻名咨询公司，对全国103所重点高校的51000多名学生，进行了查询。
其首要意图，是了解他们心目中的抱负雇主。
成果显现，银行，是这51000多名学生眼中，最具吸引力的职业之一。
而4年后，当你再去问一位银行从业者，银行作业怎么，恐怕他们会告知你，他们正较为焦虑。
“头发都快掉光了，成绩压力巨大。”某城商行的信贷员郑小霜称。
许多银行从业者都供认，作业压力首要来源于成绩压力。
事实上，每个月分给一个银行职工的任务量，现已超越百万元。
比方，在某城商行，一位信贷员的任务量，是200万存款和1000万的借款。
从前，达到这样的成绩，并不难。
但现在，却难如登天。
城商行和农商行，正在损失商场位置和竞赛优势。
比方，它们吸储的中心人群，正在萎缩。
小镇和乡村正在面临“空心化”，许多人口流往更大的城市。
“假如完不成任务量，每个月只要2500的基本薪酬。”郑小爽称。
从前的铁饭碗，现在正变得危如累卵。
这些银行正在变成一座“围城”——外面的人想进来，里边的人想出去。
虽然银行很少自动裁人，但调岗很常见。
城商行会将其他岗位的职工，转到事务岗位，以缓解事务压力。
而这样一来，职工所承当的危险与查核形式，也会变得不一样。
“事实上，一些职工的才能并不能与职位匹配。”世界银行集团国际金融公司高档小微金融参谋丁宇直言，“他们的收入也就下降了。”
“实际上，这样的境况已在城商行继续好几年了。”多位业界人士表明。
铁饭碗不再存在，许多的年轻人，自动从城商行、农商行离任。
“这两年，略微有些才能和野心的人，都从银行走了。底子留不住人。”林晟称。
02焦虑不已
事实上，城商行坐吃利差的年代，现已曩昔。
林晟最近已焦虑到不可。
“咱们吸储量下降，推出的信贷产品也功率低，客户少。”林晟称。
而金融科技的力气，正在蚕食它们的疆域。
“金融科技公司，已将触手伸到了五六线城市和乡村。它们的功率很高，放款也快。”林晟发现，抢客户大战已打到了门口。
银行的盈余和服务等形式，都遭受了新的检测。
曩昔，许多小店，比方小规模的饭店，都是在当地银行假贷。
而现在，一些金融科技渠道推出了金融产品，小店能够直接经过渠道假贷，功率更高。
在获客方面，金融科技公司经过线上数据直接获客，传统银行还需求线下点，功率千差万别。
金融科技公司对传统银行要挟最大的是：差异化定价。
靠着大数据，金融科技公司能够给用户画像，并依据用户的危险，来进行不同定价。
而这，就打破了银行的固化利率。
“乃至有些好的客户，能够从金融科技渠道，拿到比银行更低的利率。”林晟称。
“它们最难过的是，从前还能熬，现在却活不下去了。”丁宇直言，“曩昔，银行还能够把资金投入金融商场，而现在，这个中心事务的比重现已变低了，特别是一些农商行。它们不知道，钱该往哪个当地投。”
简直一切的城商行和农商行都认识到，再不变革，就必将被年代筛选。
理念落后、事务陈腐、人员臃肿……当金融科技的快车轰隆隆驶来时，传统银行简直都认识到，自己行将成为“被筛选者”。
但变革，“说起来简单，做起来简直太难了”。林晟对此，深有体会。
03自建团队
银行要转型革新，需求先答复的一个问题是：是自建，仍是外包？
假如是自建，银行就要开端买数据、组成团队，自己建模。
林晟最开端时，测验的便是自建。
他在银行内部建议过一次“科技举动”，开了几回动员大会，煽动了银行内部一帮雄心壮志的年轻人，预备组成一个“科技部”。
成果，光树立一个新的部分，就让他步履维艰。
“树立一个新的部分，需求去董事会报批，审阅了屡次，各方博弈了好久，半年还没批下来。”一气之下，林晟直接在原有的信用卡部插入了几个人，开端干。
由于没有构成独立的部分，也没有上升到“战略高度”，他的一些立异操作，“推进起来特别难”。
紧接着，林晟就深陷“招人难”的窘境中。
“大多数城商行、农商行，不具备这个才能。”丁宇以为，人才，是最中心的难题。
“在它们本地，基本上很难招到一流的人才。”多位银行从业者告知一本财经。
这些专业的人才，在金融科技商场上，已是高度稀缺。
“就算把人从美国挖回来，无论是薪酬、股权鼓励，仍是开展前景，它们都无法满意归国人才的需求。”丁宇称。
“体系内的薪酬，真实太低了，毫无诱惑力。”林晟表明。
此外，它们还面临第三个难题：数据缺失。
“银行的小微企业数据，到现在为止，从来没有完善过。”丁宇直言。
曩昔，小微企业信贷一向选用走街串巷的办法获客。
而这种办法功率低，本钱高。
数据本来就少，而数据的搜集和保存，银行也一向未注重。
“咱们想树立数据库，翻从前的存档数据，发现除了金额、利息和一点点银行流水材料外，一无一切。”林晟称，在银行内部，数据认识一向未构成。
没有人才，没有位置，没有数据，一年之后，这个轰轰烈烈开场的“科技举动”，惨白收场。
在传统银行的繁杂体系下，要来一次摧枯拉朽的“变革”，真实太难。
自下而上，简直不可能成功；从上而下，行进速度也如龟爬。
因而，彻底自行建模，现在来看，很难走通。
“科技举动，终究成了困兽之斗。”林晟自嘲。
04外部联合
假如自建这条路很难走通，别的一条路——请外援，又当怎么？
最近一年，咱们频频看到银行和金融科技公司协作的新闻。
而各大金融科技公司，也认识到未来“金融监管”将会趋严，开端纷繁预备脱掉金融的外衣，往“2B”之路转型。
“咱们不再是运动员，咱们给运动员送水。”各家金融公司纷繁打出了这样的旗帜。
这种协作，看起来确实是双赢。
金融科技公司供给流量，还能供给风控模型。
而银行，就供给低本钱的资金，以及金融车牌。
两边开端携手，但却很难无缝对接。
“许多金融科技公司只想授人以鱼，并不想授人以渔。”林晟称。
林晟从前和一家金融科技公司协作，对方看到了他们存在的问题，却并不告知他们怎么处理。
“仅仅不断地和我说，买他们的产品，就能处理。”
通常状况下，金融科技组织给中小银行供给流量，取得的赢利是四六分配。
事实上，与一些大的流量渠道分润，小银行是没有议价才能的。
面临这样的状况，许多城商行组成了联盟，抱团取暖，如山东城商行联盟。
本来强势的银行，现在也由于理念和技能的落后，开端被挟制。
关于它们来说，这可能不是持久之路。
业界普遍以为：“虽然难，银行仍是需求自己树立模型。”
丁宇为银行提出了一些迂回抵达未来的办法，比方，先和金融科技公司联合，学习其间的办法，等本身数据完善、技能成熟后，再测验自行建模。
银行“躺着就能赚钱”的年代现已曩昔。
“铁饭碗”彻底被打破，再也不能“混日子”了。
某种程度上来说，金融科技公司成为了鲶鱼，促成了传统金融的觉悟。
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)